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Comment choisir une bonne complémentaire santé ?

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Vous pensez que toutes les complémentaires santé se valent ? Comment évaluer sa couverture santé en fonction de ses besoins et de sa situation familiale ? Comment décrypter les niveaux de remboursements ? Explications.

Dernière mise à jour : 10 mars 2015

A moins de bénéficier de la complémentaire santé de son conjoint salarié, les professions libérales doivent volontairement souscrire à un contrat individuel pour compléter les remboursements de l’assurance maladie pour leurs frais de santé. Le législateur encourage d’ailleurs depuis près de 20 ans les travailleurs non salariés à se protéger : dans le cadre de la Loi Madelin, les cotisations versées pour votre complémentaire santé sont déductibles de votre bénéfice imposable (dans la limite des plafonds en vigueur).

Cet avantage concerne également la part de cotisation versée pour vos enfants à charge et/ou votre conjoint, s’ils sont vos ayant-droits dans le cadre du régime de l’assurance maladie. Enfin, les remboursements des frais de santé sont faits directement sur votre compte personnel, sans réintégration fiscale.

Pour faire le tri, les bonnes questions…

Devant l’offre pléthorique, comment distinguer un bon contrat santé d’une médiocre couverture ?

Tout d’abord, votre contrat doit être déductible Madelin. Vous pouvez payer votre cotisation sur le compte de votre cabinet et recevoir les remboursements sur votre compte personnel.

A la souscription, il ne doit pas y avoir de questionnaire médical, pas de délai d’attente : vous devez être couvert le jour même. Les garanties doivent être acquises à vie, quel que soit votre état de santé futur.

S’assurer également que votre complémentaire santé pratique le tiers payant avec votre régime obligatoire et que les dépenses de santé sont directement réglés aux professionnels de santé consultés.

% du BR ou remboursement en euros ?

La lisibilité des contrats est complexe. Pour la plupart, les offres affichent les montants des remboursements en « % du BR » : c’est-à-dire en pourcentage de la base de remboursement de la sécurité sociale. Ce pourcentage inclut donc le montant du remboursement initial de votre caisse de sécurité sociale. Cela signifie que la prestation est accordée dans la limite de ce que vous payez réellement et n’intervient que sur les postes que la sécurité sociale accepte de prendre en charge.

Par exemple, pour une consultation chez un généraliste ou un spécialiste, dans le cadre du parcours de soins [1], votre contrat prévoit :

  • 200% BR = 45 € (sécurité sociale incluse)
  • 300% BR = 68 € (sécurité sociale incluse)

Pour une prothèse dentaire standard [2] :

  • 300% BR = 322,50 € (sécurité sociale incluse)
  • 400% BR = 430 € (sécurité sociale incluse)

Les plus qui font la différence…

Au-delà du montant des remboursements, votre contrat doit s’adapter à vos besoins, à vos habitudes de santé et votre composition familiale. Consultez-vous des spécialistes qui pratiquent des dépassements d’honoraires ? Etes-vous adepte des médecines douces ? Avez-vous besoin d’une couverture optique ou dentaire renforcée ? Chaque offre avance ses avantages comme la prise en charge forfaitaire des actes et soins non remboursés par la sécurité sociale ou encore la possibilité de dissocier l’optique et le dentaire afin de payer la cotisation correspondant réellement à ses besoins. Enfin, des tarifs attractifs pour les familles ou les seniors peuvent être proposés.

Katell Maille,
Chef de produit assurances professions libérales chez Allianz.

La réponse Allianz :

Numéro 1 mondial en assurance de biens et responsabilité, numéro 2 mondial en assurance de personnes, Allianz est le partenaire des professionnels du droit.
Allianz Composio est une complémentaire santé adaptée à la spécificité de votre activité, dans le cadre fiscal Madelin. Modulaire et complète, elle s’adapte aux besoins de chaque membre de votre famille. Vous avez accès également aux réseaux de professionnels de santé Santéclair en optique, dentaire, auditif, diététique, avec des tarifs négociés inférieurs à ceux du marché.

Pour faire un devis :
https://www.allianz.fr/redirect/tarif-sante.html?azcmpid=Coop_PA-VillageJustice_CA-Asssurance+Sante&actionCo=ESA&source=P_VilJusti

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Notes :

[1Sur la Base de Remboursement de la Sécurité sociale qui est de 23 € pour une consultation. 1 € restant à charge au titre de la contribution forfaitaire obligatoire.

[2Codifiée SPR5O