Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance : un poste à ne pas négliger
Tant sur le plan juridique qu’en termes de protection, l’assurance emprunteur est incontournable lors de la souscription d’un prêt immobilier. Pourtant, son coût peut représenter une part significative du montant total à rembourser : entre 25 % et 35 % du coût du crédit, voire jusqu’à la moitié des sommes dues.
Le coût de l’assurance emprunteur varie en fonction de nombreux critères, tels que votre âge, votre état de santé, la durée de votre prêt, ainsi que les garanties souscrites. Dans ce contexte, il est pertinent de revoir régulièrement votre contrat pour en réduire le coût, mais aussi être certain d’être couvert à hauteur de vos besoins en cas de sinistre.
Réaliser des économies et profiter de garanties sur-mesure
En renégociant les termes de votre contrat, il est possible de réaliser des économies substantielles. Si votre profil a changé, que ce soit au niveau de votre état de santé, de votre âge ou de vos projets professionnels, vous pourrez trouver une offre plus avantageuse que celle pour laquelle vous avez souscrit, et ainsi alléger vos mensualités.
Au-delà de la question du tarif, vos besoins en termes de couverture peuvent évoluer au fil du temps. Par exemple, la garantie perte d’emploi peut être moins nécessaire si vous êtes désormais en CDI ou si vous avez changé de secteur professionnel. À l’inverse, vous pourriez avoir besoin d’ajouter des garanties supplémentaires pour couvrir d’autres risques.
Renégocier votre contrat ou changer de compagnie d’assurances vous permet ainsi de moduler vos garanties en fonction de vos besoins actuels, et non plus selon des critères initialement définis à la souscription du prêt.
La législation au service des emprunteurs
La législation a évolué pour renforcer les droits des assurés :
- La loi Hamon (2014) permet à tout emprunteur de résilier son contrat d’assurance de prêt immobilier dans les 12 premiers mois de la signature du contrat, sans frais ni pénalités ;
- L’amendement Bourquin (2017) à la loi Sapin II autorise l’emprunteur à résilier son contrat d’assurance à chaque date anniversaire de la signature du contrat, sans frais, à condition de respecter un préavis de 2 mois ;
- La loi Lemoine (2022) offre l’opportunité aux emprunteurs de résilier leur contrat d’assurance à tout moment, avec accord de leur banque en respectant un préavis de 30 jours.
Faut-il renégocier avec sa banque ou changer de compagnie d’assurances ?
Peut-on renégocier son assurance emprunteur avec sa banque ?
D’une manière générale, les assureurs des banques sont peu enclines à renégocier les conditions de leurs contrats groupes, dont les tarifs sont standardisés. Vous pourrez plus facilement faire évoluer les conditions contractuelles de votre assurance avec un contrat dit individuel, qui offre un tarif personnalisé et permet de négocier une police plus avantageuse selon votre situation et votre profil.
Pour mettre toutes les chances de votre côté et renégocier votre contrat avec votre banque, préparez bien votre argumentaire ! N’hésitez pas à comparer différentes offres, dont les garanties sont au moins équivalentes à celles de votre contrat, pour les présenter à votre assureur.
Bon à savoir : la renégociation du contrat d’assurance avec l’assureur de votre établissement bancaire est gratuite. La loi Hamon précise en effet que les organismes bancaires ne peuvent pas facturer des frais de dossier pour établir un avenant au contrat de prêt prenant en compte les nouvelles conditions de l’assurance. Des frais annexes seront toutefois à prévoir pour couvrir le coût des examens médicaux, et du courtier en assurance de crédit.
Peut-on renégocier son contrat en changeant de compagnie d’assurances ?
Vous l’aurez compris, les différentes lois, dont la loi Hamon et la loi Lemoine, ont assoupli les règles, et il est désormais possible de résilier son contrat à tout moment, sans condition de durée.
Cela ouvre ainsi la porte à une véritable liberté de choix pour les assurés, qui peuvent rechercher une couverture plus avantageuse ou mieux adaptée à leurs besoins du moment. Ce droit de résiliation offre l’occasion de renégocier les termes de son contrat auprès d’une autre compagnie d’assurances, pour obtenir un tarif plus compétitif ou des garanties plus adaptées.
Pour que la négociation porte ses fruits, il est important de bien comparer les garanties, les exclusions et les coûts proposés par les différents assureurs. Assurez-vous que la couverture de votre nouveau contrat soit au moins équivalente à celle que vous souhaitez résilier.
Pour en savoir plus sur ce sujet, lisez notre article dédié.
Comment changer d’assurance de prêt immobilier ?
Changer d’assurance de prêt immobilier implique quelques démarches simples, mais importantes pour garantir que le changement se passe dans les meilleures conditions.
Comparez tout d’abord les offres d’assurance de prêt immobilier proposées par différentes compagnies. Assurez-vous que les garanties sont aà minima équivalentes à celles de votre ancien contrat et qu’elles correspondent davantage à votre situation actuelle. Vous pouvez vous aider d’un comparateur en ligne, puis d’un simulateur (à l’instar de celui proposé par Oradéa Vie), pour rapidement obtenir une première estimation de la police d’assurance et de son coût.
Une fois l’offre trouvée, vous devez souscrire un nouveau contrat auprès de la compagnie d’assurances choisie. Les premières mensualités seront prélevées dès l’annulation de votre ancien contrat. Veillez ensuite à informer votre établissement prêteur de votre décision de changer d’assureur : il est important de lui fournir une copie de l’offre d’assurance (devis, FSI et parfois notice d’information)et de respecter le préavis de 30 jours pour que le changement soit effectif à la date souhaitée., pour que la banque puisse vous répondre dans les 10 jours ouvrés imposés par la lLoi Llemoine. Vous devrez également résilier votre assurance actuelle en faisant attention à ce que la date d’effet de votre nouvelle assurance coïncide avec la date de résiliation d e la précédentes. Après avoir obtenu son accord, vosu devrez mettres
Bon à savoir : la compagnie d’assurances choisie se chargera généralement de résilier votre ancien contrat d’assurance.
Quels sont les motifs de refus ?
Bien que la résiliation d’un contrat d’assurance emprunteur soit facilitée par les récentes réformes législatives, il existe quelques situations dans lesquelles la banque peut refuser de valider le changement d’assureur :
- Couverture insuffisante : si le contrat proposé par la nouvelle compagnie d’assurances offre des garanties inférieures à celles de votre contrat initial, la banque est en droit de refuser le changement ;
- Non-respect des délais : si vous ne respectez pas le préavis de 30 jours, la banque peut refuser d’accepter le changement d’assureur ;
- Absence de couverture équivalente : si le contrat d’assurance que vous souhaitez souscrire ne couvre pas suffisamment les risques exigés par la banque (décès, incapacité, invalidité, etc.), elle peut refuser votre demande.
